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二线城市金领家庭如何合理规划实现50岁退

发布时间:2019-07-30 15:03:29

任先生,外企,34岁;妻子,公司财务,36岁;儿子5岁。任先生个人月收入税后2.5万,有5险一金,公积金每月3000元,年终奖约4万;妻子税后月收入5千元,有4险一金,每年奖金约1.5万。目前有住房两套,其中93平米市值60万左右

二线城市金领家庭如何合理规划实现50岁退

,公积金贷款明年还款到期;另一套房款已付,110平米,市值60万左右,预计今年交房。轿车一辆;固定存款17万;股票投入20万(目前剩余8万左右,市值4万左右);基金2万,目前市值1.3万左右;基金定投每月1000元(已定投4年,目前市值最低4万)。

家庭保险:重大疾病保险,每年保费1万左右(三口之家),已交3年,需交付20年;教育保险(每年3万,3年交清)。

家庭开销:每月车贷2300元,房贷1200元;托儿费1500元;生活费6000元。

家庭财务状况分析

任先生一家的收入处于小康水平,工资收入是这个家庭最主要的收入,相信随着事业的蒸蒸日上,收入在日后会保持稳定并有所增加。任先生一家正处于家庭成长期阶段,小孩也马上要升入小学,目前来看未来最大的开支应该集中在教育费用以及医疗费用等。

从目前家庭的房产情况看,任先生一家在固定资产投资方面很有先见之明,房产市值两套合计为120万元,并且每位家庭成员都买了养老保险,保障意识很强。固定存款和权益类投资的市值合计约为30.3万元,现金类总资产并不算多。任先生夫妻每月工资收入合计约3万元,一年即为36万元,加上公积金缴存以及夫妻的奖金收入,家庭一年薪金类收入合计在45.1万元左右;在费用支出方面,每年保费支出4万元,再加上贷款还款、托儿费及生活日常支出,每年合计在17.2万元左右。算下来,任先生一家每年结余在27.9万元上下,有很强的储蓄能力。

理财建议:

1. 贷款购房最大化 结余现有资金

以任先生一家的情况,卖掉现有的一套房产,再进行置换购买新房,应属于二套房的购置,国家现行购买二套房的规定:“使用住房公积金个人住房贷款购买第二套住房的,购房首付款比例不得低于60%,贷款利率执行同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍。贷款购房的优势在于,可以利用金融杠杆最大化节省自由资金,减少一次性的大额支付。以任先生目前的家庭资产结构来看,现金类资产不多,贷款是比较好的选择。

如果进行公积金贷款,还款期限在10-15年,按照2013年执行的公积金贷款利率标准应为4.5%,上浮1.1倍即为4.95%。目前任先生93平米的房产仍有一年时间才供完月供,如果卖掉首先要结清贷款。算下来卖房后所得资金约为58万元左右,若新购120平米的房屋总价为80万元,按照40%比例来贷款,则首付为48万元,贷款总额为32万元。如果进行公积金贷款,贷款期限为15年,则每月月供为2522元,相较之前每月的房贷还款金额增加约1倍的资金,但以目前任先生的月收入来看并不吃力。这样,之前卖房的资金在支付置换购房的首付后,还能有约10万元的结余。


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